Digitale Identität im Banking: eID statt Video-Ident

Wenn Sie online ein Bankkonto eröffnen, muss die Bank prüfen, dass Sie sind, wer Sie vorgeben zu sein. In der EU gibt es vier gängige Wege: eine eID-Karte oder -App, eine von Banken ausgegebene ID, ein Videogespräch mit einem Mitarbeiter oder einer Software sowie eine Dokumentenprüfung mit Selfie. Die ersten beiden sind in der Regel die stärksten, Video-Ident ist weit verbreitet, hat aber belegte Schwächen, und ab 10. Juli 2027 legt eine neue EU-Verordnung einheitliche Regeln für Fernprüfungen fest.

Warum Banken Sie identifizieren müssen

Banken folgen den Sorgfaltspflichten gegen Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung, im Alltag KYC genannt. Die EU ersetzt dabei ein Flickwerk nationaler Regeln durch ein einheitliches Regelwerk:

• Die AMLR (Verordnung (EU) 2024/1624) gilt ab dem 10. Juli 2027 unmittelbar in allen Mitgliedstaaten.
• Die AMLA, die neue EU-Behörde zur Bekämpfung der Geldwäsche, erarbeitet technische Standards und beaufsichtigt ausgewählte Hochrisiko-Institute direkt. Zu ihren Entwürfen für Standards zur Kundensorgfalt führte sie im Frühjahr 2026 eine Konsultation durch.

Die AMLR erlaubt die Identifizierung ohne persönlichen Kontakt über elektronische Identifizierungsmittel mit substanziellem oder hohem Niveau (siehe Vertrauensniveaus), über einschlägige qualifizierte Vertrauensdienste oder über dokumentenbasierte Prüfungen, die bestimmte Standards erfüllen. In der Praxis sind das eine notifizierte eID, eine qualifizierte Signatur oder ein zertifiziertes Fernprüfverfahren. In Deutschland regeln bislang das Geldwäschegesetz und Verlautbarungen der BaFin, wie Video-Ident und Online-Ausweis zulässig sind.

Die gängigen Verfahren im Vergleich

Verfahren	So funktioniert es	Stärken	Schwächen
Nationale eID (Karte oder App)	Sie authentifizieren sich mit der eID, oft per Personalausweis am Smartphone, und die Bank erhält geprüfte Daten	Hohes Niveau, schwer zu fälschen, schnell	Braucht eine kompatible eID, nicht alle Banken akzeptieren ausländische Systeme
Bank-ID (nordisches Modell)	Eine von Banken ausgegebene App meldet Sie überall an und kann auch zum Onboarding bei anderen Banken dienen	Sehr hohe Verbreitung im Norden, schnell	An bestehende Bankbeziehungen gebunden, außerhalb der Region begrenzt
Video-Identifizierung	Ein Mitarbeiter oder eine Software prüft Ausweis und Gesicht im Videogespräch	Auch ohne eID nutzbar, grenzüberschreitend einsetzbar	Anfällig für manipuliertes Video, abhängig von der Qualität des Anbieters, braucht gutes Licht und gute Kamera
Dokumentenscan mit Selfie	Sie fotografieren Dokument und Selfie, Software prüft Echtheit und Lebendigkeit	Schnell, kein Termin	Deepfakes und gefälschte Dokumente sind ein wachsendes Risiko, Genauigkeit schwankt
Qualifizierte elektronische Signatur	Sie signieren mit einer QES, die nach einer Identitätsprüfung ausgestellt wurde	Wiederverwendbar, hohes rechtliches Gewicht	Setzt eine vorhandene QES voraus, siehe QES-Leitfaden
Prüfung vor Ort oder per Post	Filiale, Postfiliale oder Kurier	Einfach und robust	Langsam

Das Video-Ident-Problem

Video-Ident wurde in Deutschland und anderen Ländern zum Standard, weil Banken so ohne Filiale Kunden aufnehmen konnten. 2022 führte der Chaos Computer Club vor, wie ein manipulierter Videostrom mehrere Anbieter täuschen kann, und die gematik untersagte Video-Ident für die elektronischen Patientenakten der Krankenkassen und verwies auf Alternativen wie die Online-Ausweisfunktion, Postident und die Prüfung vor Ort. Das BSI hatte zuvor vor solchen Angriffen gewarnt. Die Anbieter haben ihre Prüfungen seither verbessert, und Aufsichtsbehörden drängen auf Standards für die Fernidentifizierung wie ETSI TS 119 461. Die Lehre für Kunden: Bietet Ihre Bank eine eID-Option an, wählen Sie diese.

So läuft das Onboarding mit eID

Mit einer kartenbasierten eID wie der deutschen Online-Ausweisfunktion ist der Ablauf kurz. Sie wählen in App oder Website der Bank die eID-Option, prüfen die angefragten Datenfelder und bestätigen sie, halten die Karte an die Rückseite des Telefons und geben die PIN ein. Die Bank erhält geprüfte Angaben zu Namen, Geburtsdatum und Anschrift, meist binnen Minuten. Im Vergleich zum Videogespräch brauchen Sie keinen Termin und kein gutes Licht, und es gibt weniger Angriffsfläche für Social Engineering, weil der Chip die Prüfung übernimmt.

Bank-IDs im Norden

In Schweden, Norwegen, Dänemark und Finnland liefern Banken und ihre Partner die digitale Identität, die Menschen für fast alles nutzen. Das schwedische BankID nutzen nach veröffentlichten Angaben mehr als 98 Prozent der Erwachsenen. Dänemarks MitID ist ein nach eIDAS notifiziertes eID-System, ebenso die schwedische eID. Das Modell ist sehr erfolgreich im Komfort und hat einen klaren Preis: Die Infrastruktur hängt an den Banken, und wer keine Bankbeziehung hat, braucht andere Wege.

Was die EUDI-Wallet ändert

Nach eIDAS 2.0 (hier erklärt) müssen private Dienste, die gesetzlich zu starker Authentifizierung verpflichtet sind, darunter Banken und Finanzdienstleister, die EUDI-Wallet akzeptieren. Die Pflicht greift einige Zeit nach Inkrafttreten der Durchführungsvorschriften zur Wallet, rechnen Sie also eher mit Ende 2027 als mit morgen. Beim Onboarding soll die Wallet verifizierte Identitätsdaten und, wo verfügbar, Adress- oder andere Nachweise mit einer Freigabe übergeben, und sie kann eine qualifizierte Signatur zum Abschluss des Vertrags liefern. Die AMLR erkennt qualifizierte Vertrauensdienste und die Wallet ausdrücklich als Wege an.

Zwei nüchterne Einschränkungen:

• Banken legen ihre Risikopolitik weiter selbst fest. Eine Wallet-Identität verpflichtet keine Bank, Ihnen ein Konto zu geben.
• Das grenzüberschreitende Onboarding bleibt praktisch schwerer, als der Gesetzestext vermuten lässt. Die heutige Lage beschreibt unsere Seite zur grenzüberschreitenden eID.

So bleiben Sie sicher

1. Starten Sie aus der Bank-App oder mit selbst eingetippter Adresse. Falsche Support-Mitarbeiter und Phishing-Seiten zielen auf Onboarding und „Identitätsprüfungen“.
2. Geben Sie keine Einmalcodes weiter, die Sie nicht selbst angefordert haben, und lesen Sie Bankcodes nie am Telefon vor.
3. Nutzen Sie die eID, wenn sie angeboten wird. Sie ist phishing-resistenter als ein Videogespräch.
4. Schützen Sie das Konto danach mit phishing-resistenter Anmeldung. Siehe phishing-resistente MFA.
5. Lesen Sie die Datenschutzhinweise. Die Bank muss Identifizierungsdaten gesetzlich über Jahre aufbewahren. Prüfen Sie, wie Kopien Ihres Ausweises gespeichert werden.